Подстелить соломку: что нужно знать при страховании ипотеки

Мы живем не только в пространстве и времени, но и ежесекундно «варимся» в финансово-экономической круговерти. Просто отработать месяц, получить зарплату, распределить ее до следующей получки — это не про современность.

Мы постоянно находимся в состояниях добычи финансов, приобретений, дарений, расчетов возможных рисков, превышения своих экономических возможностей, но распределения этих сверхрезервов через займы и кредиты.
Каждому из нас в той или иной мере приходится играть роль «самого-себе-финансиста». И от того, насколько хорошим «специалистом» в сфере оборота денежных средств мы являемся, зависит и наше благополучие. Жить в достатке, не всегда значит иметь миллионы, порой, это означает — уметь грамотно распоряжаться своими ресурсами. Сегодня поговорим о финансовой грамотности в целом, и обеспечении себя жильем в современных условиях — в частности.
Даже в самой элементарной жизненной ситуации нужно принимать взвешенные решения, иначе могут быть неблагоприятные последствия — это очевидно. Потому уже сейчас даже в школах вводят уроки финансовой грамотности. Особенно с учетом того, что мы растим поколение «тик-тока» — детей, которые впадают в депрессию от того, что в восемнадцать лет у них еще нет своего бизнеса, собственного жилья и машины, насмотревшись роликов о красивой жизни, из которых напрочь вырезана оборотная сторона медали, а именно — труд. Но вопрос не о труде, а об умении жить в современных финансовых реалиях. И, да, уроки финансовой грамотности необходимы именно с детства, чтобы в будущем чувствовать себя уверенно, а не страдать от того, что при отсутствии собственного жилья, есть дорого «айфон» и… кредит на него же. Жилье, все же, важнее и нужнее. Хоть быть собственником квартиры или дома становится сложнее. Свое первый кров, как правило, в последние десятилетия, можно приобрести только в кредит — своими средствами обойтись может не самый широкий пласт населения страны.
Количество выданных в 2023 году в РФ ипотечных кредитов почти достигло миллиона — и это только за первое полугодие. На конец прошлого же года более десяти миллионов россиян уже имели ипотеку. Каждый второй такой кредит в первом полугодии 2023 года был выдан более чем на 25 лет — информирует Банк России. Отмечается, что с января по июнь 39% ипотечных кредитов было выдано заемщикам, которым на момент плановой выплаты исполняется более 65 лет. И это важно — до своих 65-ти еще нужно дожить. И выплачивать ипотеку ежемесячно, несмотря ни на какие обстоятельства — таковы долговые обязательства, которые берет на себя каждый заемщик.
А если вдруг что-то случится? Как правило, думать о плохом, никто не хочет. Част русского менталитета, ждать знака от «жареного петуха» вместо того, чтобы заранее продумать риски и «подстелить соломку». Поговорим о так называемом ипотечном кредитовании: что это за «блюдо», с чем его «едят», какие ингредиенты в нем обязательные, а какие можно добавить по собственному желанию. Итак…
Ипотечными называют виды страхования, которые заемщик оформляет при оформлении ипотеки. Обязательный среди них только один: страхование объекта недвижимости, на который вы берете кредит. Все остальные (страховка от потери трудоспособности или работы, титульный полис, страхование ответственности) опциональны, но наличие полиса может влиять на ставку по ипотеке. Так что же нужно застраховать ипотечному заемщику и зачем нужны необязательные страховки?
При покупке жилья в ипотеку оформление страховки на заложенный объект недвижимости обязательно. Закон об ипотеке требует, чтобы заемщик оформил полис после одобрения кредита, но до заключения договора займа. То есть, пока вы не предоставите банку страховку, сделка не состоится. Полис нужно оформить на дом, квартиру или участок, который покупается в кредит. Это страхование защищает объект залога и его основные элементы: фундамент, стены, полы, крышу, окна и двери. Полный список страховых случаев зависит от страховой, обычно полис покрывает ущерб от пожаров, взрывов, стихийных бедствий и других непредвиденных ситуаций. Но распространяется ипотечное страхование только на основные конструкции здания: то есть, если вашу квартиру зальют соседи и из-за этого испортится подвесной потолок, компенсацию вы не получите. А вот если в стене появится трещина из-за землетрясения, страховщик возместит затраты на ремонт.
Вспоминаются летние ливни 2015 года — тогда большое количество частных домовладений получили значительный ущерб от подтоплений. Многие домовладения находились в ипотеке, были застрахованы и люди получили компенсации. Те же хозяева домов, кто не был обременен долговыми обязательствами и страховку не оформлял (ну, потому что у многих это считается пустой тратой денег), все расходы по ремонтам оплачивали из своего кошелька. К слову, в 2015 году процент страхования жилья на Кубани несколько увеличился. Как и в 2018 году — после града, который буквально уничтожил десятки домовладений в станице Новокорсунской Тимашевского района. История эта наделала шума — жители тогда блокировали федеральную трассу, требуя от местных властей увеличения размера компенсаций. А ведь если бы дома были застрахованы, никому и компенсаций особо не было надо.
Но это что касается обязательной для ипотеки страховки залогового имущества. Остальные же страховки, которые предлагает банк, оформлять не обязательно, но это не значит, что от них стоит сразу отказываться. Во-первых, банк вправе поднять ставку по кредиту, если заемщик отказывается страховаться. С 1 июля 2024 года кредитные учреждения вправе поднимать ставку только до уровня аналогичных кредитов, которые были выданы на сопоставимых условиях без страхования. Но даже если разница в 1-2%, учитывая суммы ипотечных кредитов, переплата может быть существенной. Поэтому оплатить полис и получить кредит по пониженной ставке часто выгоднее, чем платить повышенные проценты, не имея при этом страховки.
Приведем простой пример: допустим, человек берет ипотеку на 5 миллионов рублей. Стоимость полиса страхования жизни в разных компаниях будет варьироваться примерно от 14 до 18 тысяч рублей в год. При минимальном первоначальном взносе в 500 тысяч рублей, сроке кредита 20 лет и ставке 10% размер ежемесячного платежа составит 43 тысячи рублей. При снижении ставки на 1% размер платежа составит 40 тысяч рублей в месяц. Суммарно экономия в год — 36 тысяч рублей. Даже если заемщик купит самый дорогой полис страхования жизни за 18 тысяч рублей, он потратит за год на 18 тысяч рублей меньше, чем если бы он выплачивал кредит без полиса. Помимо очевидной экономии, он будет защищен от любых происшествий, связанных с его жизнью и здоровьем. И,к слову, это главный фактор!
За годы, которые пройдут до полного погашения кредита, может случиться всякое: люди болеют, теряют работу, меняется экономическая ситуация в стране. Поэтому стоит обезопасить себя от ситуаций, когда платить по ипотеке вдруг станет нечем или вы останетесь без жилья, зато с семизначными долгами.
И, давайте уж на чистоту, никто не вечен и кому когда предстоит уйти из жизни — момент непредсказуемый.
И если вы живете один-одинешенек, то и гори оно все синим пламенем — ни жилье, ни ипотека за него на тот свет за вами не отправятся. А вот если у вас есть родные, важно, чтобы им не просто досталось наследство в виде жилья, но не лег незапланированным грузом кредит за него же.
По закону все обязательства перед кредитными компаниями после смерти переходят к тому, кто получает недвижимость и другие активы покойного. Получить только права и отказаться от обязательств нельзя. Единственный вариант уйти от уплаты чужих кредитов – не принимать наследство и нотариально заверить отказ. Но если было оформлено страхование жизни и здоровья заемщика, то страховщик покроет обязательства перед банком, если клиент скончается, заболеет или получит травму, из-за которой потеряет источник доходов. Эта страховка помогает защититься от тяжелых рисков: инвалидности, полной или частичной утраты трудоспособности.
Если ваша жизнь застрахована, вашей семье не нужно будет беспокоиться о кредите, пока у вас нет возможности платить по ипотеке. При временной потере трудоспособности (например, из-за болезни или травмы) страховая будет вносить за вас ежемесячные платежи, пока вы не поправитесь. Если же заемщик умирает или полностью утрачивает трудоспособность, страховая полностью гасит долг по ипотеке, а квартира переходит в собственность заемщика или его наследникам. При этом не придется ждать полгода, чтобы получить право собственности — недвижимость будет немедленно переоформлена на указанного в договоре родственника.
Какой главный бонус дает страхование ипотечного кредита?
Это гарантия финансовой защиты, если с жильем или заемщиком что-то происходит. И бонус этот обязательно оценят финансово грамотные люди.